同一个客户，为什么在贷前是“好人”，贷中却成了“坏人”？在信贷、车贷、租赁等风控领域，A卡（申请评分卡）、B卡（行为评分卡）、C卡（催收评分卡）是三类最核心的模型工具。它们虽然都叫“评分卡”，但在目标定义（Y值）和特征使用上有着本质区别。很多从业者即使做过多年建模，对这三者的核心差异仍可能存在理解模糊的地方。今天，我们就用最简洁直白的语言，彻底讲清楚这三类模型的区别。
文章目录
- 一、核心差异速览：三个阶段，三种使命
- 二、A卡（申请评分卡）：贷前的“第一道防线”
- 1 Y值定义
- 2 特征使用：静态为主，强征信导向
- 三、B卡（行为评分卡）：贷中的“动态监控仪”
- 1 Y值定义：预测“未来风险变化”
- 2 特征使用：动态行为，丰富多样
- 四、C卡（催收评分卡）：贷后的“策略调度员”
- 1 Y值定义：预测“回款概率”或“恶化程度”
- 2 特征使用：加入“催收响应”数据
- 五、常见疑问：为什么Y值定义这么重要？
- 六、总结
一、核心差异速览：三个阶段，三种使命
在深入细节前，我们先看一张对比表，建立整体认知：
二、A卡（申请评分卡）：贷前的“第一道防线”
1 Y值定义
申请评分卡的核心任务是在放款前预测申请人未来是否会“变坏”，这里的Y值定义有几个关键点：
观察时点：以申请时点为界，我们只能用申请时点之前的数据（如征信报告、申请表信息）去预测未来。
表现期设定：通常需要结合Vintage分析和滚动率分析来确定。比如通过分析发现，贷款发放后6个月是逾期高发期且趋于稳定，那么表现期就设为6个月。
好坏定义：一般将“表现期内发生过逾期X天+”定义为坏人（Y=1）。这个X天通常根据滚动率分析确定——比如发现逾期30天以上的客户有80%会继续恶化，那么就把“逾期30天+”定义为坏客户。
2 特征使用：静态为主，强征信导向
A卡主要评估用户的还款能力和还款意愿，特征基本是“截面数据”，即申请
